2.3. Примеры программ финансовой грамотности для школьников Особенностью зарубежных подходов к вопросам образования в сфере личных финансов и финансовой грамотности является то, что многие программы направлены на детей школьного возраста. Необходимость и важность

2.5. Программы финансовой грамотности на рабочем месте Программы финансовой грамотности на рабочем месте становятся все более распространенными. Финансовое образование полезно как для сотрудников компаний, так и для работодателей. Исследования показывают, что данные

2.7. Национальные программы повышения финансовой грамотности: пример Польши и

Глава 3. Российская практика повышения финансовой грамотности

3.1. Обзор ситуации в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в России Финансовый сектор – один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако столь быстрый рост финансовых продуктов и услуг, особенно

3.2. Программы финансовой грамотности для детей и молодежи Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен.

3.6. Повышение финансовой грамотности для начинающих предпринимателей и самозанятого населения На 2008 г. около половины экономически активного населения России не имело доступа к финансовым услугам. Опрос, посвященный оценке доступности финансовых услуг российским

3.7. Программы подготовки специалистов по финансовой грамотности (Train-the-Trainer) Реализация проектов повышения финансовой грамотности населения невозможна без участия всех секторов общества: органов власти и государственных учреждений, определяющих и координирующих

Понятие "финансовая грамотность" - это наличие нужного уровня осведомленности, который дает базу для реального восприятия рыночной ситуации, и как следствие, позволяет делать необходимые выводы.

Важность осведомленности в финансовой сфере

Человек может управлять своими средствами только в том случае, если он знаком с основными финансовыми понятиями и умеет их применять в реальных ситуациях. Таким образом, экономически грамотный человек ведет учет своих расходов и прибыли, не дает образоваться большим долгам, разрабатывает планы своего бюджета и накапливает сбережения для беспечного будущего. Также он обязан разбираться в продукции, которую предлагают финансовые предприятия, и использовать ее с выгодой для себя, основываясь на внимательном выборе и продуманном подходе. Кроме этого, экономически образованная личность пользуется накопительными услугами и страхованием.

Необходимо знать, что финансовая грамотность населения определяет путь развития экономики страны. Недостаточно большое количество таких граждан ведет к негативным рискам не только для банков, кредитных организаций и их клиентов, а и для страны и социума в общем.

Другие страны

По этой причине программы по услилению финансовой осведомленности населения активно разрабатываются и внедряются. Работа с ними занимает передовые позиции в политике прогрессивных стран, к примеру, США, Австралии и Великобритании. Высокий уровень финансовой грамотности дает всестороннюю стабильность во всех сферах государственной жизни. Усиление экономической осведомленности жителей страны ведет к уменьшению случаев возникновения просроченных задолженностей по кредитам, уменьшению количества случаев успешного мошенничества и так далее.

Статистика в России

К сожалению, в России основы финансовой грамотности низки. Только невысокий процент граждан располагает навыками свободной ориентации в сфере экономики.

Согласно сведениям, предоставленным Всемирным банком в 2008 году и дальнейшим наблюдениям Национального агентства финансовых исследований, около половины россиян хранят накопленные средства в виде наличных дома, а 62% граждан не знакомы с большинством финансовых услуг и не используют их. Система страхования вкладов известна менее чем половине совершеннолетнего населения Российской Федерации, причем 50% не могут объяснить это понятие, хотя и слышали о нем ранее. Только четверть россиян имеет банковские карты и пользуется ими. При этом владельцы кредиток не осведомлены достаточно о возникновении возможных рисков. Всего лишь 11% граждан предусмотрели накопительный план для своего пенсионного периода. Для примера, этот показатель составляет 63% в Великобритании.

В России бытует мнение, что решения, касающиеся управления средствами, следует принимать согласно рекомендациям проверенных знакомых или сотрудников финансовых институтов, а не добывая и анализируя информацию самостоятельно. Стоит принять к сведению, что население России мало проинформировано о том, что может предпринять потребитель финансовой сферы в случае правонарушения и какими правами он обладает. Можно привести в пример, что более чем 60% семей не известно о праве на необходимую информацию об эффективной процентной ставке по кредиту. Всего 11% осведомлены о том, что государство не предоставляет защиту в случае утерянных личных средств при работе с инвестиционными фондами. Около 28% граждан не берет на себя ответственность за принятые решения касательно финансовых операций, считая, что все потери должны возмещаться государством.

Улучшение нынешнего положения

Настолько печальная статистика доказывает, что повышение финансовой грамотности граждан - задача первоочередная и должна выполняться государством. Впервые эта проблема была поднята еще в 2008 году на встрече министров финансов Большой Восьмерки в Санкт-Петербурге. После мероприятия меры по усилению финансовой осведомленности были отражены в некоторых документах российского правительства.

К примеру, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года осведомленность граждан в финансовых вопросах упомянута в приоритетных направлениях разработки источников экономических вливаний. Государство считает этот момент немаловажным. Стратегия развития финансового рынка РФ до 2020 года рассматривает подобную осведомленность как способ поддержать развитие экономики.

Программа от Министерства финансов

Министерство финансов Российской Федерации вместе с некоторыми федеральными органами, а также совместно со Всемирным банком предлагает программу улучшения экономической осведомленности населения. Программа должна длиться около пяти лет, а вначале предусмотрена реализация ее в нескольких российских регионах. Она включает разработку специальных учебных продуктов, а также улучшение законодательной базы в финансовой и правовой областях. Примерный объем необходимых затрат - 110 миллионов долларов. Около 80%, то есть основная часть должна финансироваться посредством федерального бюджета, а остальные 20% покрывает Всемирный банк.

Финансовая грамотность самостоятельно

Сегодня все еще большая часть граждан Российской Федерации получает теоретическую информацию в этой области на специальных онлайн-ресурсах, из литературы, новостей и прессы, телепередач, на тренингах и курсах. А самый болезненный способ приобретения опыта - собственные промахи.

Список сайтов для обучения

Где же можно пополнить свои знания о том, как работает экономика? Каким порталам можно доверять? Внизу приведен перечень ресурсов, созданных при поддержке и одобрении правительства РФ специально для того, чтобы финансовая грамотность населения возрастала. Информация, в них предоставленная, абсолютно корректна и соответствует текущему законодательству.

Список сайтов для обучения:

1. "Город финансов". Это портал, который был создан в пределах общероссийской программы под названием "Финансовая культура и безопасность граждан России".
2. "Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России".
3. "Финграм ТВ" - проект, основанный Ассоциацией российских банков. Это интернет-канал, целью которого является повышение финансовой осведомленности населения. Сайт предоставляет лекции и консультации в онлайн-режиме.
4. "Банки.ру" - обширный сайт про основы финансовой грамотности. Среди разделов сайта размещен "Банковский словарь", который содержит основные понятия и термины экономической и финансовой сфер. На веб-странице размещены практические советы потребителям.
5. "Финансовая грамота" - проект, основанный совместными усилиями Российской экономической школы, или РЭШ, а также Фонда Citi. Направлен на повышение финансовой грамотности населения.
6. "Финграмота.com" - официальный веб-ресурс Союза заемщиков и вкладчиков России.
7. "Азбука финансов" - проект, направленный на обучение в финансовой сфере. Авторство принадлежит платежной системе Visa International совместно с Министерством финансов Российской Федерации.

Понятие «финансовая грамотность» означает совокупность знаний и практических навыков, помогающих человеку эффективно распоряжаться своими средствами. Финансово грамотный гражданин умеет планировать личный бюджет, не тратит деньги впустую и не позволит мошенникам обмануть себя. Это качество так важно для жизни, что развивать его нужно постоянно, начиная со школьного возраста.

Что такое финансовая грамотность

Финансовой грамотностью называется совокупность теоретических знаний и практических навыков, связанных с заработком, расходованием, экономией и инвестированием средств. Это настолько важное качество для современного человека, что заложить основы финансовой грамотности необходимо ещё в школе. Чем больше человек будет знать об эффективном распоряжении деньгами, тем богаче он будет.

Некоторые люди заблуждаются, считая, что распоряжаться деньгами должны только те, у кого их много. Многие семьи живут от зарплаты до зарплаты, но годами не планируют бюджет и не следят за тем, куда уходят их финансы. В таких условиях даже рост зарплаты не поможет: люди просто начнут больше тратить, даже не поняв на что.

Напротив, грамотное планирование позволяет исключить ненужные траты, создать «подушку безопасности» и даже больше зарабатывать. Финансово грамотные люди выбирают более выгодные условия на вклады и кредиты в банках, не занимают у знакомых, не переплачивают в магазинах, им не опасны мошенники. Они могут быстро просчитать, какой тариф выгоднее и ни за что не вложат деньги в финансовую пирамиду.

Это навык, доступный каждому, вне зависимости от пола, образования или возраста. Это только вопрос желания: хочет ли человек быть состоятельным или ему нравится жить без запаса денег? К тому же, современные инструменты и интернет позволяют научиться всему совершенно бесплатно.

Только 38% россиян можно назвать финансово грамотными, остальные 62% живут под угрозой мошенников и переплат

Уровень финансовой грамотности населения в России

Проблемы с финансовой грамотностью у современных россиян растут из советского прошлого. В СССР не было рыночных отношений, цены на товары устанавливало государство на десятилетия, налоги вычитались автоматически, а понятия «кредит» и «ипотека» отсутствовали в лексиконе. Советский человек максимально доверял государству все денежные вопросы, а все инвестиции и накопления ограничивались сберегательной книжкой.

Адаптация к рыночной системе проходила тяжело и, пожалуй, сейчас ещё не закончилась. Результаты международных и отечественных исследований показывают следующую картину: только 38% россиян можно считать финансово грамотными. Это чрезвычайно печальный вывод. По факту мониторинг показал, что 62% россиян живут под угрозой мошенников, невыгодных кредитов и банальных переплат в магазинах.

Например, в США соотношение финансово грамотных и неграмотных примерно 50 на 50, а в продвинутых странах вроде Норвегии, Дании и Швеции грамотные преобладают на уровне 71%.

По словам чиновников Министерства финансов, повышение финансовой грамотности населения является одной из приоритетных задач работы. Справляется ли ведомство с ней - вопрос дискуссионный. Несмотря на регулярные дни финансовой грамотности, множество аналогичных проектов, имеющих целью научить обращению с деньгами, положительной динамики пока нет.

Как проверить свой уровень

• вашифинансы.рф;
• lifehacker.ru.

Определение своего уровня таким образом получится не только точным, но и интересным. С помощью тестов вы буквально за 10 минут получите объективную оценку своих знаний, а ещё увидите слабые места. Например, часто бывает, что человек в целом понимает, как важно следить за деньгами, но не может сравнить 2 кредита или быстро прикинуть, какая ставка по вкладу для него выгоднее.

Если же тест покажет слишком много ошибок, стоит немедленно задуматься про обучение, например, пройти уроки финансовой грамотности онлайн. Такие есть на портале вашифинансы.рф или dni-fg.ru. Познавательные видео легко найти на YouTube. Часть материалов там подготовлена совместно с МЦКО и ВШЭ. Даже несколько хороших статей способны быстро поднять уровень грамотности, не говоря уже регулярном самообразовании.

Способы повышения финансовой грамотности

Итак, вы осознали важность умения эффективно распоряжаться деньгами и свою недостаточную подкованность. Что делать? Во-первых, признание проблемы - первый шаг к её решению. Практика показывает, что человек, понимающий, что в вопросе финансов ему ещё есть чему поучиться, ведёт себя предусмотрительнее. Гораздо хуже, когда гражданину кажется, что он всё знает или, наоборот, не знает ничего и тратит деньги «как получится».

Во-вторых, сейчас стать подкованным в финансах гораздо проще, чем в 1990-е. Есть много видео, проект «Финансовая грамотность», отечественные и зарубежные книги, бесплатные курсы. Из такого спектра возможностей выбрать оптимальный способ учиться не проблема.

В-третьих, не стоит обходить вниманием фестиваль финансовой грамотности. Такие мероприятия регулярно проводят во всех регионах России: можно бесплатно послушать лекции, получить справочную литературу и пройти тестирование.

Простые признаки финансовой грамотности

Полезные сайты

Интернет - это лучший источник актуальной информации, в том числе о финансовой грамотности. Начать можно с сайта вашифинансы.рф. Это проект работает совместно с Минфином и Всемирным банком. Здесь можно решить тест, а также прочитать о:

• планировании семейного бюджета (а также найти программы для его ведения в электронном виде);
• работе и зарплате;
• страховании от непредвиденных обстоятельств;
• долгах и кредитах.

Материалы здесь разбиты по категориям, поэтому можно как начать с азов, так и перейти к самым интересующим вопросам. В совокупности получается полноценная программа. А ещё здесь можно задать вопрос экспертам и прочитать поучительные личные истории.

Другой отличный источник самой полезной информации - это «Т - Ж» , блог банка «Тинькофф». Слоган журнала «про ваши деньги» напрямую отражает его содержание: как экономить, как инвестировать, как сохранять, как отсудить и не переплатить. Обо всех сложных проблемах авторы журнала рассказывают максимально просто и на конкретных примерах. Обязательно добавьте «Т - Ж» в закладки и читайте 1-2 раза в неделю.

Ещё один интересный проект для финансово грамотных людей - раздел «Стать богатым» на известном сайте «Лайфхакер». Здесь так много познавательных и действительно практичных советов о распоряжении деньгами, что обучение превратится в приятное времяпрепровождение.

Лучшие книги

Источниками знаний о финансах и экономии, конечно же, могут быть и книги. Но выбрать из всего изобилия действительно содержательное издание, полноценный учебник очень не просто. К тому же, большинство книг на данную тему иностранные, поэтому не подходят в россиянам. Из них можно почерпнуть общие принципы и мотивацию:

1. «Путь к финансовой свободе», Б. Шефер.
2. «Думай как миллионер», Т. Харв Экер.
3. «Самый богатый человек в Вавилоне», Д. Клейсон.
4. «Богатый папа, бедный папа», Р. Кийосаки.
5. «Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений. Естественные законы в бизнесе», В. Савенок.
6. «Вкус жизни», К. Бакшт.
7. «Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи», Ч. Киндлбергер.
8. «Твои деньги», Б. Джерри.
9. «Личный финансовый план», А. Паранич.
10. «Сохранить и приумножить. Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями», Д. Конаш.
11. «Думай и богатей», Н. Хилл.
12. «Как научить ребёнка обращаться с деньгами», Д. Годфри.
13. «Волшебный банкомат», Т. Попова (подойдёт дошкольникам).
14. «Экономикс», М. Гудвин (комиксы).

Неумение планировать личный бюджет приведёт к бедности, к жизни с постоянным дефицитом денег

Для пенсионеров и школьников

Обучение онлайн и чтение книг больше подходят молодёжи и людям среднего возраста. Развивать же денежную грамотность в лучше с детства. Хорошим способом научить ребёнка распоряжаться средствами является школа финансовой грамотности.

Обычно это заведения, работающие по принципу кружков ти дополнительного образования: 2-3 занятия в неделю по 1,5 часа. Игровой формат уроков, общение со сверстниками и практическая польза помогут ребёнку эффективнее распоряжаться карманными деньгами и быть более грамотными в будущем. Важно проследить, чтобы занятия действительно были содержательными, приносили ребёнку пользу. Иначе для родителей они окажутся не более чем пустой тратой денег.

Такие аналоги есть и для пенсионеров. Что-то вроде клубов по интересам: люди 1-2 раза в неделю собираются послушать лекцию и обсудить новую информацию. Совмещение приятного с полезным - общения с обучением - благоприятно для пожилых людей. Кстати, пожилые люди больше рискуют при обращении с деньгами: мошенникам проще их обмануть, в кредитном договоре они могут не заметить мелкий шрифт и т. д. Чтобы избежать этого, стоит затратить несколько часов в неделю на безопасность.

Актуальность исследования определяется тем, что современное общество находится в динамичном состоянии, постоянно меняющиеся условия требуют быстрого приспособления к ним. Рыночная экономика в последние года находится в условиях кризиса и требует от населения грамотности в своих поступках.

Цель работы состоит в изучении теоретических вопросов по формированию и повышению финансово грамотного населения страны.

По выражению кандидата на пост президента, Дональда Трампа: « Финансовая безграмотность ‒ огромная проблема. Люди постоянно впутываются в опасные ситуации только потому, что как следует, не подготовились» [ 1 ] .

Экономисты определяют финансовую грамотность, как одно из ключевых понятий экономики, оно определяется как совокупность всех знаний, умений и навыков о финансовом рынке, которые позволят человеку, будучи активным субъектом рыночной экономики, правильно оценивать сложившуюся ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения.

Каждому предстоит жить в современном мире, в котором без знания основ экономики можно попасть в сложную ситуацию.

Поэтому задача повышения финансовой грамотности - сфера ответственности государства, бизнеса и семьи. Государство, вкладывая средства в повышение финансовой грамотности, развивает институт защиты прав потребителей финансовых услуг. Для крупного бизнеса, нацеленного на долгосрочные стратегии присутствия, повышение уровня финансовой культуры населения через формирование установок, базисных знаний и навыков на финансовом рынке является импульсом для его развития на качественно новом уровне. Кроме того, повышение финансовой грамотности ведет к развитию малого бизнеса: владение базовыми финансовыми знаниями способствует избавлению человека от существующих стереотипов и внутренних фобий, что облегчает открытие собственного дела и повышает его жизнеспособность и финансовую успешность.

Финансовая грамотность является необходимым условием повышения качества жизни, ее повышение предполагает овладение человеком финансовыми знаниями в течение всей его жизни. Быть финансово грамотным значит грамотно управлять своими денежными средствами в любом возрасте. Дело в том, что пенсионерам необходимо грамотно распоряжаться своими накоплениями, не поддаваясь на уловки финансовых пирамид. А молодежь еще только приобретает навыки ведения бюджета, умение грамотно поступать со своими сбережениями.

Уровень финансовой грамотности проявляется в финансовом поведении населения. К компонентам, составляющим категорию «финансовая грамотность», относятся :

Финансовые знания;

Финансовые навыки, представляющие специфическую деятельность;

Финансовые компетенции, которые представляют способность человека применять знания, умения, успешно действовать на основе накопленного практического опыта при решении задач в области личных финансов. Примером финансовой компетенции может быть способность сравнивать существующие альтернативы при инвестировании и/или обращении за кредитом и осуществлять осознанный выбор финансовых услуг.

Перечисленные компоненты финансовой грамотности имеют большое значение, так как представляют сочетание определенного уровня финансовой грамотности граждан с их склонностью к риску. Склонность людей к риску представляет основную проблему не только для населения, но способствует проявлению негативных эффектов для государства и общества, то есть низкий уровень финансовой грамотности провоцирует высокую склонность граждан к риску. Кроме того, наряду с компонентами финансовой грамотности и склонностью к риску существует поведенческий аспект, то есть установки, означающие предрасположенность к восприятию и поведению в отношении объектов и ситуаций, касающихся личных финансов. К поведенческим установкам в финансовой сфере можно отнести:

Доверие (или недоверие) к финансовым институтам;

Экономический патернализм, предполагающий, что население ответственность за индивидуальные финансовые решения возлагает на государство, или экономический индивидуализм;

Экономическая индифферентность, то есть пассивное и безучастное отношение граждан к экономическим процессам в стране, или экономическая активность;

Приоритет прибыли перед соблюдением закона или приоритет соблюдения закона перед получением прибыли.

Все перечисленные компоненты финансовой грамотности, склонность к риску и поведенческие установки взаимосвязаны друг с другом и на практике проявляются в финансовом поведении граждан.

Повышение финансовой грамотности наряду с финансовым образованием и защитой прав потребителей финансовых услуг было признано Комиссией Европейского Союза и Организацией экономического сотрудничества и развития актуальной задачей общественного развития.

Финансовая грамотность населения в таких странах, как США, Канада, Великобритания, Австралия, Чехия, Корея, приобретает все большую остроту в силу факторов, действующих со стороны предложения и спроса. В первом случае речь идет о стремительных изменениях параметров рынка финансовых услуг (рост ассортимента финансовых продуктов, усложнение процедур их потребления, расширение спектра организаций их предоставляющих и адресатов услуг). Во втором случае - о социально-экономических и демографических изменениях (ускорение процесса старения населения, снижение доли населения трудоспособного возраста, рост разнородности населения, рост личных располагаемых доходов населения).

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%) .

Вопросами изучения финансовой грамотности населения в РФ занимаются такие организации как: Всемирный банк, Международная платежная система «VISA», Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), Фонд «Общественное мнение», Национальный фонд содействия финансовой грамотности. Впервые проблему финансовой грамотности населения в России стали обсуждать в 2006 г. на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов стран G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ. Основные направления повышения финансовой грамотности населения в России определены приказом Федеральной службы по финансовым рынкам России (ФСФР) от 24.09.2009 № 09-237/пз «Об утверждении Основных направлений деятельности, направленной на повышение уровня финансовой грамотности населения» . На период 2015-2017 гг. в семи регионах России: Республика Татарстан, Алтайский, Краснодарский и Ставропольский края, Архангельская и Саратовская области и г. Москва реализуются региональные программы повышения финансовой грамотности населения. В данных субъектах созданы региональные центры финансовой грамотности .

Согласно данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) было выявлено, что большинство россиян считают себя финансово неграмотными. Опрос был проведен в рамках совместного проекта с Министерством финансов РФ и Всемирным банком в июле ‒ декабре 2015 г. и охватил 5 тыс. респондентов из разных городов нашей страны в возрасте старше 18 лет .

Выяснилось, что лишь 2% соотечественников считают отличными свои знания и навыки, применимые к понятию «финансовая грамотность». Еще 13% отмечают, что знания и навыки у них хорошие, 42% ‒ удовлетворительные, 25% ‒ неудовлетворительные, 16% опрошенных и вовсе указали, что знаний по данному предмету у них нет, 2% затруднились ответить. У россиян наибольший интерес вызывает проблема защиты прав потребителей финансовых услуг (31%). Остальные предложенные темы вызвали примерно одинаковый интерес у респондентов - пенсионное обеспечение, планирование покупок длительного пользования .

В целом, по данным НАФИ, 21% взрослого населения России не являются пользователями банковских услуг. Самая большая доля находящихся вне отношений с банками людей приходится на села (25%), а также на Северо-Кавказский федеральный округ (27%). Большинство (55%) тех, кто не используют банковские услуги, оценили свои навыки и знания по управлению деньгами на 1‒2 балла из пяти возможных. Неудивительно, что финансовая грамотность прямо пропорционально связана с уровнем образования: среди минимально финансово грамотных 32% имеют образование ниже среднего.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители - это важная предпосылка для глубокого развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так формирует его способность :

Обеспечить себя и свою семью;

Инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;

Развить свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

Низкий же уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.

Уровень финансовой грамотности говорит об уровне развития страны в целом. Есть еще и социальный аспект, о котором нельзя забывать: повышение уровня финансовой образованности работающего населения должно стать еще одним шагом к уходу от «серых» зарплат. В настоящее время большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Учитывая менталитет и психологию населения России, необходимо сконцентрировать все усилия на создании государственной программы финансового образования молодежи, так как в этом процессе чрезвычайно важна роль авторитетного, независимого и надежного поставщика информации в области личных финансов, которым и должно стать государство. Именно от Правительства молодое поколение ждет «хороших советов в области финансов» .

Так же в современном обществе необходимо учитывать то, что финансовая грамотность начинается с семьи, культура финансового поведения человека связана с семейным бюджетом и стратегией реализации потребительского поведения на каждом этапе жизненного цикла. Неумение планировать семейный бюджет и управлять семейными финансами чревато негативными последствиями, как для семьи, так и для общества в целом.

Хорошо информированные и грамотные потребители предъявляют высокие требования к качеству товаров и услуг, тем самым не только способствуют повышению их качества, но и стимулируют здоровую конкуренцию среди их поставщиков, благоприятно влияют на политику цен, создают условия эффективному регулированию рынка, росту здоровой конкуренции среди продавцов финансовых продуктов и услуг. В перспективе все это приводит к снижению цен и контролю над уровнем инфляции.

Следует отметить, что проблема внедрения концепции финансового образования в существующие учебные программы актуальна для всех стран. Международные эксперты выделяют следующие основные причины необходимости такой интеграции :

1. Это позволит охватить обучением все слои населения, независимо от социального и материального положения, тем самым основы знаний и навыков закладываются у целого поколения;

2. Стремительно будет расти доля учащихся, которые начинают принимать финансовые решения в более раннем возрасте (карманные деньги, расходы на мобильный телефон, Интернет и т.д.);

3. Именно в раннем возрасте закладываются не только основы культуры, но и стимулы к познанию и образованию на протяжении всей жизни.

Для решения проблемы финансовой безграмотности молодежи необходимы программы, направленные на формирование финансовой грамотности подрастающего поколения, которые смогут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся:

Доступность и увлекательная форма изложения;

Адаптация к возрастным особенностям восприятия;

Мотивация;

Непрерывность;

Массовость.

Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия.

Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием представителей образования и профессионального сообщества.

Финансовая грамотность является понятием, которое выходит за пределы политических, географических и социально-экономических границ. Благополучие национальных экономик и мировой экономической системы зависит от вкладов, которые делают в них отдельные люди и группы, образующие сложную сеть взаимосвязанных и взаимозависимых отношений.

Высокая финансовая грамотность населения страны оказывает положительное влияние на экономику государства, на уровень благосостояния и доходы граждан :

Повышает уровень пользования финансовыми продуктами, прозрачность финансовых рынков, стабильность рынков;

Способствует увеличению числа добросовестных заемщиков, снижает степень кредитных и репутационных рисков банков;

Повышает финансовое благосостояние граждан благодаря рационализации семейных бюджетов, увеличению горизонта планирования, развитию способности управлять финансами в течение жизненного цикла семьи;

Обеспечивает защиту от мошенничества, повышает финансовую безопасность граждан.

В ближайшие время потребность в повышении уровня финансового образования в различных странах будет увеличиваться. В развивающихся странах повышение уровня финансовой грамотности может способствовать сокращению уровня бедности. Более высокий уровень финансового образования обеспечивает понимание гражданами особенностей работы пенсионной и налоговой системы, что может способствовать собираемости налогов и развитию малого и среднего бизнеса.

Полученные знания помогут не только лучше понять, как работает финансовая система страны, но и как выстраивается финансовая жизнь отдельной семьи. Поэтому финансовые знания являются также важными, как умение читать и писать, от финансовой культуры молодого поколения будет зависеть не только их личное благосостояние в будущем, но и устойчивое экономическое развитие страны. Финансовые знания позволят формировать культуру финансового поведения и повышать уровень финансовой грамотности не только среди студентов и школьников, но и их родителей. Эти знания нужны не только высокообразованным людям, способным осуществлять наукоемкие проекты, но и любому потребителю финансовых услуг.

Уровень финансовой грамотности россиян меняется, однако необходимость ликбеза остается актуальной. Как такому выводу пришли эксперты Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ Высшей школы экономики (ВШЭ).

Как указывается в исследовании, российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. При этом почти половина — 46% — жителей страны признались в финансовой неграмотности.

«Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой. Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50-76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т. д. Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше — в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно)», — отмечается в исследовании.

Между тем, предупреждают эксперты, умение считать проценты общей картины финансовой грамотности не дает. Важна не только арифметика, но и владение информацией о рынке, установки в обращении с личными финансами.

«Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается», — подчеркивают авторы исследования.

По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Кроме того, свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года — 46%). Правильный ответ — государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках — дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года — 36%).

Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году — 20%).

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.

«Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях — их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства», — подытоживают эксперты.